Nos solutions
Le regroupement de crédits
Restructurez pour alléger vos mensualités
L'essentiel
En quoi ça consiste
Un crédit auto par ici, un prêt travaux par là, un crédit renouvelable qui traîne et, parfois, un prêt immobilier en toile de fond : les mensualités s’empilent et le budget s’essouffle. Le regroupement de crédits consiste à réunir l’ensemble de vos prêts en un seul crédit : un nouvel établissement rembourse vos crédits en cours et les remplace par un financement unique, avec une seule mensualité, ajustée à votre capacité réelle de remboursement.
Deux grandes familles d’opérations existent. Le regroupement de crédits à la consommation réunit uniquement des prêts personnels, auto ou renouvelables. Le regroupement incluant un prêt immobilier, lui, relève des règles protectrices du crédit immobilier dès que la part immobilière dépasse 60 % du montant total. Dans les deux cas, la durée est recalculée et la mensualité redimensionnée pour redonner de l’air à votre budget.
En qualité de MIOBSP (mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et services de paiement), OptiFins Investissements étudie votre situation, interroge plusieurs établissements et compare les propositions pour vous. Le premier rendez-vous est offert et sans engagement, à domicile, en entreprise ou en visioconférence.
Points clés
Les avantages de cette solution
Bien menée, l’opération transforme une accumulation de prêts subie en un financement unique et lisible. Voici ce qu’elle peut concrètement vous apporter :
- Mensualité réduite de 30 à 60%
- Amélioration du taux d'endettement
- Dégagement de capacité d'épargne
- Possibilité d'intégrer un nouveau projet
Une mensualité allégée, c’est d’abord un taux d’endettement qui redevient acceptable aux yeux des banques, et une capacité d’épargne qui renaît. C’est souvent le bon moment pour repartir sur des bases saines : notre page organiser son épargne vous aide à reconstruire un matelas de sécurité une fois le budget stabilisé.
La mécanique financière, en toute transparence
Pas d'avantage fiscal spécifique ici : le regroupement de crédits est un outil budgétaire, pas un outil de défiscalisation. Sa mécanique est simple à comprendre : la mensualité baisse parce que la durée de remboursement s’allonge. Vous payez moins chaque mois, mais plus longtemps, si bien que le coût total du crédit est généralement supérieur à celui de vos prêts d’origine. Avant de vous engager, comparez toujours le TAEG (taux annuel effectif global) et le coût total de l’opération avec la somme de ce qu’il vous reste à payer aujourd’hui, en intégrant les frais : indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts, frais de dossier et, le cas échéant, frais de garantie. C’est précisément ce chiffrage comparatif que nous réalisons avec vous.
Pour qui ?
Le profil adapté
Le regroupement de crédits s’adresse d’abord aux ménages ayant plusieurs crédits en cours, mais les situations qui y conduisent sont très variées :
Mensualités trop lourdes
Vos crédits cumulés dépassent le tiers de vos revenus : regrouper permet de revenir à un taux d’endettement soutenable et de retrouver un reste à vivre confortable.
Revenus en évolution
Passage à la retraite, séparation, transition professionnelle : quand les revenus baissent durablement, réajuster la charge de remboursement évite l’incident de paiement.
Nouveau projet en vue
Travaux, véhicule, besoin de trésorerie : l’opération peut intégrer une enveloppe complémentaire sans faire exploser votre endettement mensuel.
Points de vigilance
Coût total supérieur
L’allongement de la durée augmente presque toujours le coût global. L’opération se justifie par l’équilibre budgétaire retrouvé, jamais par une prétendue économie automatique.
Garantie sur votre logement
Pour les montants importants, le prêteur peut exiger une hypothèque sur votre bien. Mesurez cet engagement avant de signer.
Discipline après l'opération
Reprendre des crédits à la consommation juste après un regroupement reconstituerait la situation de départ. La capacité d’épargne dégagée mérite mieux.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Questions fréquentes
Vos questions, nos réponses
Vais-je payer moins cher au total ?
Généralement non : la baisse de mensualité s’obtient en allongeant la durée, ce qui augmente le coût total du crédit. L’intérêt de l’opération est ailleurs : retrouver un budget mensuel équilibré, éviter les incidents de paiement et redégager une capacité d’épargne. Nous chiffrons toujours le coût avant et après pour que vous décidiez en pleine connaissance.
Peut-on inclure un crédit immobilier dans le regroupement ?
Oui. Lorsque la part immobilière dépasse 60 % du montant total regroupé, l’opération est encadrée par les règles du crédit immobilier, plus protectrices : offre préalable, délai de réflexion, TAEG plafonné par le taux d’usure.
Quels frais faut-il prévoir ?
Principalement les indemnités de remboursement anticipé dues sur vos prêts actuels, les frais de dossier du nouveau crédit et, le cas échéant, les frais de garantie (caution ou hypothèque). Tous ces frais sont intégrés dans le TAEG de la nouvelle offre, ce qui permet une comparaison honnête.
Le regroupement est-il réservé aux situations difficiles ?
Non. Beaucoup de ménages parfaitement solvables y recourent simplement pour clarifier leur budget, financer un nouveau projet sans dépasser leur taux d’endettement, ou anticiper une baisse de revenus prévisible comme le passage à la retraite. Il ne faut pas le confondre avec la procédure de surendettement de la Banque de France, qui relève d’une toute autre démarche.
Nos partenaires sur cette solution
Sélection en architecture ouverte
La sélection finale dépend de votre situation : elle est comparée et justifiée dans nos préconisations écrites.